車を運転する場合、「自賠責保険」に必ず加入することになります。また、それとは別に「任意保険」にも加入している人がほとんどだと思います。しかし、当たり前のように加入している自動車保険ですが、その内容まで理解している人は少ないのではないでしょうか。
自動車保険とは、「交通事故などの不測の事態に備えた金銭的補償のこと」です。
交通事故で相手にケガをさせてしまった場合、相手に対して治療費を支払わなければいけません。また、自分の車の修理費などもかかってきます。万が一、大きな事故を起こしてしまい相手に重い後遺症が残ってしまったり死なせてしまったりした場合は、億単位の賠償金を請求される可能性もあります。
このような場合、「ケガの治療費」「賠償金」「車の修理費」などをすべて手持ちの資金から支払うことは難しいです。そのため、車を運転する場合は必ず自動車保険に加入する必要があります。
そこで、このページでは自動車保険の基礎的な内容について説明します。万が一の事故でも、自動車保険を使ってきちんと対処できるよう知識を深めておきましょう。
自賠責保険（強制保険）と任意保険
自動車保険には、大きく分けて「自賠責保険」と「任意保険」の2種類があります。
自賠責保険とは、「すべての自動車（バイク、原付を含む）を運転する場合は、必ず加入する保険のこと」です。自賠責保険への加入は自動車損害賠償保障法という法律で義務付けられているため、「強制保険」とも呼ばれます。
任意保険とは、「加入を自由に決められる自動車保険のこと」です。大きな事故の場合、自賠責保険だけでは被害者への賠償を補いきれないことがあります。そのため、任意保険への加入を自由に選ぶことができるとは言っても、実際にはほとんどの人が任意保険へ加入しています。
自賠責保険の補償金額はいくらか
自賠責保険の補償金額の限度額は、起きた事故の大きさによって異なります。それは以下のとおりです。
| ケガ | 120万円 |
| 後遺障害 | 75万円～4,000万円（障害の程度に応じて変わる） |
| 死亡 | 3,000万円 |
この金額は、被害者1人ごとに決められたものです。たとえば、1回の交通事故で3人にケガを負わせてしまった場合、1人につき120万円（合計360万円）が支払われます。
ただし被害者側に重大な過失があった場合は、保証金額は大きく下げられて支給されます。
自賠責保険の補償範囲
ここでは、どのような条件のときに自賠責保険が使われるのかを説明します。
自賠責保険の補償範囲は、「交通事故で他人にケガをさせてしまったり、死亡させてしまったりした場合」に限られます。
ここで言う「他人」とは、「運転者とその車の持ち主以外の人のこと」です。つまり、「自分自身のケガ」「車の修理代」「ガードレールなど破損してしまった物に対する修理代」などは自賠責保険で補償されません。したがって、自賠責保険の補償範囲外のことは任意保険で補う必要があります。
任意保険の必要性とは
もしあなたが交通事故を起こしてしまい、万が一、相手に重たい後遺症が残ったり死亡させてしまったりした場合、億単位の高額な賠償金を請求される可能性があります。このような不測の事態に備えるため、任意保険へ必ず加入しておくべきです。
任意保険に加入していないことで賠償金が支払えなくなってしまうと、「家を売却する」「自己破産」などの方法で対処しなければいけません。ですから任意保険に加入することは、「車を運転する人にとっての最低限のルール」ということを覚えておきましょう。
任意保険の種類は7つ
任意保険は7種類あり、それぞれ3つのグループに分けることができます。任意保険のグループと種類は以下のとおりです。
| グループ | 種類 |
| 賠償責任保険 |
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| 障害保険 |
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| 車両保険 |
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保険会社は、これら7種類の任意保険をさまざまな組み合わせでパッケージ商品として販売しています。
7種類の任意保険の内容
ここでは、7種類の任意保険の内容をそれぞれ説明します。
| 任意保険の種類 | 内容 |
| 対人賠償保険 | 他人に「ケガをさせてしまった場合」「死亡させてしまった場合」を対象とした保険です。 |
| 対物賠償保険 | 「他人の車」「他人の家の壁」「ガードレール」など、物を壊してしまった場合に適用される保険です。 |
| 搭乗者傷害保険 | 運転者を含む、すべての搭乗者が対象となり、ケガをしたり死亡したりした場合に適用される保険です。 |
| 自損事故保険 | 他人を巻き込まずに、自分だけの単独事故を起こしてしまった場合を対象とする保険です。 |
| 無保険者障害保険 | 事故を起こしてしまった際、相手が「対人賠償保険に加入していない場合」「加入していても保険金が少なく、賠償金を支払う能力がない場合」に適用される保険です。 |
| 人身傷害補償保険 | ケガをした場合の治療費など、自身の過失部分を含めて全額負担してもらえる保険です。 |
| 車両保険 | 自分の車が破損した場合を対象とした保険です。 |
このように任意保険では、自賠責保険ではカバーしきれない部分を補償することができます。ただ人によっては加入する必要のない保険もあります。ですから、それぞれの保険内容をきちんと理解し、その上で自分にはどの組み合わせの任意保険が必要なのかを検討することが重要です。
まとめ
ここまでの説明で、「自動車保険とは何か」「自賠責保険と任意保険の違いやそれぞれの特徴」について理解できたのではないでしょうか。
自賠責保険の加入は義務付けられていますが、任意保険の加入は自由に決めることができます。ただし万が一の交通事故の場合、自賠責保険だけでは保証しきれない可能性があるため、任意保険にも必ず加入するべきです。
しかしながら、任意保険の内容や組み合わせは保険会社ごとに異なります。もし加入していた自動車保険では補いきれなかった場合、実費で負担しなければいけなくなります。そのため、自分がどのような内容の自動車保険に加入しているのかをきちんと理解しておくことが重要です。
とくに初めて任意保険に加入するときは難しく感じるため、保険会社に任せっきりにしてしまいがちです。しかしそれでは、自分にとってその自動車保険が適しているのかを判断することはできません。ですから、すでに任意保険へ加入している人でも、その内容が自分に合っているのかを確かめておくと良いです。そうすれば、万が一のときでも安心して対応することができます。
